Как вернуть комиссию банка в Польше: штрафы UOKiK и пошаговая инструкция для клиента

Чтобы вернуть списанную банком комиссию в Польше, клиент подаёт банку письменную рекламацию с требованием конкретной суммы и ссылкой на пункт договора, а если банк не ответил в срок или отказал — обращается к польскому финансовому омбудсмену (Rzecznik Finansowy).

Коротко

• UOKiK оштрафовал четыре банка Польши на 147,09 млн злотых за правила одностороннего изменения условий договоров.
• Штраф не означает автоматического возврата денег клиентам — нужна отдельная проверка конкретного списания.
• ING Bank Śląski обжаловал решение регулятора 12 октября 2026 года, поэтому решение не является окончательным.
• Срок ответа банка на рекламацию — до 30 дней, в сложных делах до 60 дней, по платёжным услугам — 15–35 рабочих дней.
• Обращение к финансовому омбудсмену бесплатно для всех жителей ЕС и часто решается в пользу клиента ещё до формального рассмотрения.

За что UOKiK оштрафовал банки в Польше на 150 млн злотых

12 октября 2026 года польское управление защиты конкуренции и потребителей UOKiK объявило о штрафах для четырёх банков на общую сумму 147 миллионов 90 тысяч злотых. Самый большой штраф — свыше 80 миллионов злотых — получил Erste Bank Polska. ING Bank Śląski оштрафовали примерно на 63 миллиона злотых, Bank Pocztowy — на 2,71 миллиона злотых, а Plus Bank — на 453 тысячи злотых.

Претензии регулятора касаются не самих комиссий, а правил, по которым банки меняли уже заключённые договоры и повышали или вводили новые комиссии в одностороннем порядке. Под проверку попали счета, платёжные и кредитные карты, займы и кредиты, включая ипотечные — именно тот продукт, который в последние годы активно оформляют украинцы в Польше.

Одним из примеров, которые привела UOKiK, стало положение ING Bank Śląski: оно позволяло повышать комиссию аж на 200% в ответ на рост инфляции всего на 0,3 процентного пункта или средней зарплаты на 1%. Регулятор признал такие основания недостаточными для механизма одностороннего изменения условий договора — клиент в такой схеме не имел реального способа повлиять на решение банка.

Регулятор признал такие основания недостаточными для механизма одностороннего изменения условий договора — клиент в такой схеме не имел реального способа повлиять на решение банка.

Что значит решение UOKiK для клиента: деньги не возвращаются автоматически

Объявленные решения UOKiK не вступили в окончательную законную силу: один из оштрафованных банков, ING Bank, не согласился с оценкой регулятора и 12 октября заявил о намерении обжаловать решение. Банк объяснил свою позицию тем, что условия учитывали долгосрочные изменения законодательства, технологий и экономики, а клиентов предупреждали заранее и давали возможность завершить договорные отношения.

Для клиента это значит главное: штраф — это санкция регулятора в отношении банка, а не сумма, которую автоматически распределят между владельцами счетов. Никаких автоматических выплат или перерасчётов после объявления штрафа не происходит. Чтобы вернуть конкретное списание, нужна отдельная проверка договора и операции — решение UOKiK само по себе такую проверку не заменяет.

Никаких автоматических выплат или перерасчётов после объявления штрафа не происходит.

Что делать клиенту: от рекламации до финансового омбудсмена

1. Сохранить доказательства. Понадобятся договор с банком, старая и новая таблицы комиссий, уведомление об изменении условий и выписка со списанием — именно эти документы подтверждают факт и размер списания.

2. Сравнить детали конкретной операции. Проверьте название продукта, редакцию условий, сумму и дату списания: расхождение между тем, что прописано в договоре, и тем, что фактически списал банк, и является основанием для рекламации.

3. Подать рекламацию в банк. В обращении укажите, с какой именно комиссией вы не согласны, и попросите банк назвать точный пункт договора и основание для изменения условий. Если списание считаете необоснованным, прямо требуйте возврата конкретной суммы и сохраните подтверждение подачи рекламации.

4. Отследить срок ответа. Общий срок ответа банка на рекламацию — 30 дней, в сложных делах с объяснением причин — до 60 дней. Для жалоб по платёжным услугам срок короче: 15 рабочих дней, а в исключительно сложных случаях по закону — до 35 рабочих дней. Конкретный срок зависит от предмета жалобы.

5. Обратиться к финансовому омбудсмену. Если ответ банка не решил спор или срок ответа истёк, подайте заявление финансовому омбудсмену (Rzecznik Finansowy). Это уместно и тогда, когда напрямую с банком разобраться не получается — в частности через поддержку в мобильном приложении или в отделении. Основанием для обращения должен быть конкретный спор с финансовым учреждением.

6. Подготовить пакет документов для омбудсмена. К заявлению приложите саму рекламацию, ответ банка и все собранные документы — без них спор рассмотреть невозможно.

Что сделать, чтобы вернуть списанную комиссию

• Сохранить договор с банкомобязательноОснова для сравнения условий
• Найти старую и новую таблицы комиссийобязательноПодтверждают факт и размер изменения
• Сохранить уведомление об изменении условийобязательноЕсли банк его присылал
• Получить выписку со списаниемобязательноПодтверждает сумму и дату операции
• Подать рекламацию в банкобязательноУказать конкретную комиссию и пункт договора
• Сохранить подтверждение подачи рекламацииобязательноПонадобится для омбудсмена
• Отследить срок ответа банкаобязательно30 дней, в сложных делах — до 60 дней; по платёжным услугам — 15–35 рабочих дней
• Подать заявление финансовому омбудсменуЕсли ответ не устроил или срок истёк
• Приложить к заявлению рекламацию, ответ банка и документыобязательноБез них спор не рассмотрят

Может ли финансовый омбудсмен заставить банк вернуть деньги

Финансовый омбудсмен не выносит обязательного для банка решения о возврате средств — он действует аргументами и вмешательством, а не приказом (c33). Несмотря на это, внесудебное разрешение споров в ЕС работает эффективно: банки стараются избегать проблем с регуляторами, поэтому часто идут навстречу ещё до формального рассмотрения (c34).

Финансовый омбудсмен не выносит обязательного для банка решения о возврате средств — он действует аргументами и вмешательством, а не приказом (c33).

Та же схема работает не только с банками. Если, например, заблокировали аккаунт в социальной сети, можно обратиться к цифровому омбудсмену вместо того, чтобы спорить с технической поддержкой платформы (c35, c36). Жителю ЕС достаточно собрать доказательства — для этого можно воспользоваться даже искусственным интеллектом — и подать жалобу примерно за 15 минут (c37).

Обращение к омбудсмену — будь то финансовому, цифровому или по правам человека — обычно бесплатно для всех, кто проживает на территории ЕС, независимо от гражданства (c38). По наблюдениям практиков, значительная часть таких обращений решается в пользу потребителя (c39). Но это не автоматика: нужно наличие конкретного нарушения, и результат зависит от обстоятельств конкретного дела (c40).

Частые вопросы

Касается ли решение UOKiK украинцев, оформивших ипотеку в одном из этих банков в Польше

Да, под проверку попали именно кредиты и займы, включая ипотечные, — а не только текущие счета или карты. Если у вас ипотека в Erste Bank Polska, ING Bank Śląski, Bank Pocztowy или Plus Bank и банк в одностороннем порядке менял условия или комиссии, стоит проверить договор на ту же схему, которую описала UOKiK.

Можно ли подать рекламацию, если договор с банком уже закрыт, а картой или счётом давно не пользуюсь

Материал прямо этого не уточняет, но сама логика рекламации — сравнение условий договора с фактическим списанием на основе сохранённых документов — не привязана к тому, действует договор сейчас или нет. Главное, что нужно, — сохранить сам договор, таблицы комиссий и выписку со списанием на момент, когда комиссию взимали.

Что делать, если банк на рекламацию вообще не ответил в установленный срок

Это одно из двух оснований для обращения к финансовому омбудсмену: если срок ответа банка истёк, а не только если ответ банка не устроил. Для обращения понадобятся сама рекламация, ответ банка (если он всё же поступил) и все собранные документы.

Можно ли обратиться к омбудсмену сразу, минуя рекламацию в банк

Нет: основанием для обращения к финансовому омбудсмену является конкретный спор с финансовым учреждением, а пакет документов для заявления включает именно рекламацию и ответ банка на неё. То есть сначала нужно пройти этап рекламации в самом банке.