Щоб повернути списану банком комісію в Польщі, клієнт подає банку письмову рекламацію з вимогою конкретної суми і посиланням на пункт договору, а якщо банк не відповів у строк або відмовив — звертається до польського фінансового омбудсмена (Rzecznik Finansowy).

Коротко

  • UOKiK оштрафував чотири банки Польщі на 147,09 млн злотих за правила односторонньої зміни умов договорів.
  • Штраф не означає автоматичного повернення грошей клієнтам — потрібна окрема перевірка конкретного списання.
  • ING Bank Śląski оскаржив рішення регулятора 12 жовтня 2026 року, тож рішення не є остаточним.
  • Строк відповіді банку на рекламацію — до 30 днів, у складних справах до 60 днів, по платіжних послугах — 15–35 робочих днів.
  • Звернення до фінансового омбудсмена безкоштовне для всіх мешканців ЄС і часто вирішується на користь клієнта ще до формального розгляду.

За що UOKiK оштрафував банки в Польщі на 150 млн злотих

12 жовтня 2026 року польське управління захисту конкуренції та споживачів UOKiK оголосило про штрафи для чотирьох банків на загальну суму 147 мільйонів 90 тисяч злотих. Найбільший штраф — понад 80 мільйонів злотих — отримав Erste Bank Polska. ING Bank Śląski оштрафували приблизно на 63 мільйони злотих, Bank Pocztowy — на 2,71 мільйона злотих, а Plus Bank — на 453 тисячі злотих.

Претензії регулятора стосуються не самих комісій, а правил, за якими банки змінювали вже укладені договори та підвищували або вводили нові комісії в односторонньому порядку. Під перевірку потрапили рахунки, платіжні й кредитні картки, позики та кредити, включно з іпотечними — саме той продукт, який останніми роками активно оформлюють українці в Польщі.

Одним із прикладів, які навела UOKiK, стало положення ING Bank Śląski: воно дозволяло підвищувати комісію аж на 200% у відповідь на зростання інфляції лише на 0,3 процентного пункту або середньої зарплати на 1%. Регулятор визнав такі підстави недостатніми для механізму односторонньої зміни умов договору — клієнт у такій схемі не мав реального способу вплинути на рішення банку.

Регулятор визнав такі підстави недостатніми для механізму односторонньої зміни умов договору — клієнт у такій схемі не мав реального способу вплинути на рішення банку.

Суть претензій

UOKiK оштрафував банки не за самі комісії, а за правила одностороннього підвищення вже встановлених тарифів — зокрема й по іпотечних кредитах.

Що означає рішення UOKiK для клієнта: гроші не повертаються автоматично

Оголошені рішення UOKiK не набули остаточної законної сили: один із оштрафованих банків, ING Bank, не погодився з оцінкою регулятора і 12 жовтня заявив про намір оскаржити рішення. Банк пояснив свою позицію тим, що умови враховували довгострокові зміни законодавства, технологій та економіки, а клієнтів попереджали заздалегідь і давали можливість завершити договірні відносини.

Для клієнта це означає головне: штраф — це санкція регулятора щодо банку, а не сума, яку автоматично розподілять між власниками рахунків. Жодних автоматичних виплат чи перерахунків після оголошення штрафу не відбувається. Щоб повернути конкретне списання, потрібна окрема перевірка договору та операції — рішення UOKiK саме по собі такої перевірки не замінює.

Жодних автоматичних виплат чи перерахунків після оголошення штрафу не відбувається.

Гроші не повернуть автоматично

Штраф — це санкція регулятора щодо банку, а не компенсація клієнту. Щоб повернути конкретне списання, потрібно окремо перевіряти договір і операцію.

Що робити клієнту: від рекламації до фінансового омбудсмена

  1. Зберегти докази. Знадобляться договір з банком, стара і нова таблиці комісій, повідомлення про зміну умов та виписка зі списанням — саме ці документи підтверджують факт і розмір списання.

  2. Порівняти деталі конкретної операції. Перевірте назву продукту, редакцію умов, суму і дату списання: розбіжність між тим, що прописано в договорі, і тим, що фактично списав банк, і є підставою для рекламації.

  3. Подати рекламацію до банку. У зверненні вкажіть, з якою саме комісією ви не згодні, і попросіть банк назвати точний пункт договору та підставу для зміни умов. Якщо списання вважаєте безпідставним, прямо вимагайте повернення конкретної суми і збережіть підтвердження подання рекламації.

  4. Відстежити строк відповіді. Загальний строк відповіді банку на рекламацію — 30 днів, у складних справах з поясненням причин — до 60 днів. Для скарг щодо платіжних послуг строк коротший: 15 робочих днів, а у винятково складних випадках за законом — до 35 робочих днів. Конкретний строк залежить від предмета скарги.

  5. Звернутися до фінансового омбудсмена. Якщо відповідь банку не вирішила спір або строк відповіді минув, подайте заяву до фінансового омбудсмена (речника фінансового). Це доречно й тоді, коли напряму з банком розібратися не виходить — зокрема через підтримку в мобільному додатку чи у відділенні. Підставою для звернення має бути конкретний спір із фінансовою установою.

  6. Підготувати пакет документів для омбудсмена. До заяви додайте саму рекламацію, відповідь банку та всі зібрані документи — без них спір розглянути неможливо.

Зберігайте докази заздалегідь

Договір, стара й нова таблиці комісій, повідомлення про зміну умов та виписка зі списанням — без цих документів рекламацію розглядати не будуть.

Що зробити, щоб повернути списану комісію

Чи може фінансовий омбудсмен примусити банк повернути гроші

Фінансовий омбудсмен не ухвалює обов’язкового для банку рішення про повернення коштів — він діє аргументами й втручанням, а не наказом (c33). Попри це, позасудове вирішення спорів в ЄС працює ефективно: банки намагаються уникати проблем із регуляторами, тож часто ідуть назустріч ще до формального розгляду (c34).

Фінансовий омбудсмен не ухвалює обов’язкового для банку рішення про повернення коштів — він діє аргументами й втручанням, а не наказом (c33).

Та сама схема працює не лише з банками. Якщо, наприклад, заблокували акаунт у соціальній мережі, можна звернутися до цифрового омбудсмена замість того, щоб сперечатися з технічною підтримкою платформи (c35, c36). Мешканцю ЄС достатньо зібрати докази — для цього можна скористатися навіть штучним інтелектом — і подати скаргу приблизно за 15 хвилин (c37).

Звернення до омбудсмена — будь-то фінансового, цифрового чи з прав людини — зазвичай безкоштовне для всіх, хто проживає на території ЄС, незалежно від громадянства (c38). За спостереженнями практиків, значна частина таких звернень вирішується на користь споживача (c39). Але це не автоматика: потрібна наявність конкретного порушення, і результат залежить від обставин конкретної справи (c40).

Звернення безкоштовне

Подати скаргу фінансовому чи цифровому омбудсмену можна безкоштовно, якщо ви проживаєте в ЄС — незалежно від громадянства.

Часті питання

Чи стосується рішення UOKiK українців, які оформили іпотеку в одному з цих банків у Польщі

Так, під перевірку потрапили саме кредити та позики, включно з іпотечними, — а не лише поточні рахунки чи картки. Якщо у вас іпотека в Erste Bank Polska, ING Bank Śląski, Bank Pocztowy чи Plus Bank і банк в односторонньому порядку змінював умови чи комісії, варто перевірити договір на ту саму схему, яку описала UOKiK.

Чи можна подати рекламацію, якщо договір з банком уже закритий, а картку чи рахунок давно не використовую

Матеріал прямо цього не уточнює, але сама логіка рекламації — порівняння умов договору з фактичним списанням на основі збережених документів — не прив’язана до того, діє договір зараз чи ні. Головне, що потрібно, — зберегти саме договір, таблиці комісій і виписку зі списанням на момент, коли комісію стягували.

Що робити, якщо банк на рекламацію взагалі не відповів у встановлений строк

Це одна з двох підстав для звернення до фінансового омбудсмена: якщо строк відповіді банку минув, а не лише якщо відповідь банку не влаштувала. Для звернення знадобляться сама рекламація, відповідь банку (якщо вона все ж надійшла) та всі зібрані документи.

Чи можна звернутися до омбудсмена одразу, минаючи рекламацію до банку

Ні: підставою для звернення до фінансового омбудсмена є конкретний спір із фінансовою установою, а пакет документів для заяви включає саме рекламацію і відповідь банку на неї. Тобто спочатку потрібно пройти етап рекламації в самому банку.