Unfallversicherung в Германии: почему государственного страхования от несчастных случаев недостаточно

Государственная Unfallkasse покрывает несчастные случаи только на работе и по дороге домой — до дверей дома, а не квартиры. Всё остальное: спорт, бытовые ситуации, отпуск, занятия детей — остаются без защиты, если нет частного страхования Unfallversicherung. Частный полис стоит недорого, но на практике выплачивает значительно большие суммы, чем государственный.

Что покрывает государственное страхование, а что — нет

Все, кто работает в Германии, автоматически подпадают под действие gesetzliche Unfallkasse — государственной кассы страхования от несчастных случаев. Она выплачивает компенсацию за случаи, произошедшие на работе или по дороге домой. В законе прямо указано: дорога домой покрывается только до дверей дома, то есть до подъезда, а не до дверей квартиры.

Все ситуации вне этих рамок — спорт, отпуск, бытовые травмы, занятия детей — государственной страховкой не покрываются. Для этого требуется частное страхование.

Что такое Unfallversicherung и как она работает

Частная Unfallversicherung — это единовременная выплата большой суммы, если после травмы остаётся инвалидность: стойкое физическое или психическое нарушение. Степень инвалидности определяют по специальной таблице Gliedertaxe — например, потеря большого пальца оценивается в 20%, паралич — в 100%.

Важно не путать эту инвалидность со статусом инвалидности в Украине — это разные понятия с разными критериями.

Страховка действует повсюду: на работе, дома, в спорте, на отпуске — как в Германии, так и за её пределами. Если несчастный случай произошёл на работе, человек получает две выплаты: от государственной Unfallkasse и от частной страховки, причём частная выплачивает существенно больше в зависимости от страховой суммы в договоре.

Что входит в покрытие

Помимо единовременной выплаты при инвалидности, страховка покрывает терапию, медицинские средства — до 10 000 €, консультации, косметические операции и поисково-спасательные мероприятия. Если несчастный случай произошёл, например, в горах, действует так называемая прогрессия в 500%.

Отдельный раздел — быстрые выплаты до 3 000 € (Knochenbruchleistung): при переломе руки или ноги, скажем, после падения с велосипеда, сумма выплачивается на счёт быстро, чтобы сразу покрыть небольшие, но неотложные потери от травмы.

Прогрессия 500% и дополнительная поддержка

В договорах предусмотрена функция прогрессии 500%: если страховая сумма в договоре составляет 60 000 €, при стопроцентной инвалидности выплачивается не 60 000 €, а до 300 000 €. Это даёт средства на реабилитацию, которых иначе может не хватить.

При наступлении инвалидности согласно условиям Unfallversicherung договор может предусматривать отдельные разделы поддержки: помощь по дому, уборку, доставку товаров, сопровождение в восстановлении здоровья и терапии.

Сколько стоит полис

На практике полноценный договор, покрывающий все основные риски, стоит для ребёнка примерно 8–15 € в месяц, для взрослого — 20–30 €. Такая страховка особенно актуальна для тех, кто катается на мотоциклах или велосипедах, занимается спортом, работает на строительстве или производстве, а также для детей и подростков.