Unfallversicherung у Німеччині: чому державного страхування від нещасних випадків недостатньо

Державна Unfallkasse покриває нещасні випадки лише на роботі та по дорозі додому — до дверей будинку, а не квартири. Усе інше: спорт, побут, відпочинок, заняття дітей — лишається без захисту, якщо немає приватного страхування Unfallversicherung. Приватний поліс коштує недорого, але на практиці виплачує значно більші суми, ніж державний.

Що покриває державне страхування, а що — ні

Усі, хто працює в Німеччині, автоматично підпадають під дію gesetzliche Unfallkasse — державної каси страхування від нещасних випадків. Вона виплачує компенсацію за випадки, що сталися на роботі або по дорозі додому. У законі прямо вказано: дорога додому покривається лише до дверей будинку, тобто до під’їзду, а не до дверей квартири.

Усі ситуації поза цими межами — спорт, відпочинок, побутові травми, заняття дітей — державною страховкою не покриваються. Для цього потрібне приватне страхування.

Що таке Unfallversicherung і як вона працює

Приватна Unfallversicherung — це одноразова виплата великої суми, якщо після травми лишається інвалідність: стійке фізичне чи психічне порушення. Ступінь інвалідності визначають за спеціальною таблицею Gliedertaxe — наприклад, втрата великого пальця оцінюється в 20%, параліч — у 100%.

Важливо не плутати цю інвалідність зі статусом інвалідності в Україні — це різні поняття з різними критеріями.

Страховка діє повсюди: на роботі, вдома, у спорті, на відпочинку — як у Німеччині, так і за її межами. Якщо нещасний випадок трапляється на роботі, людина отримує дві виплати: від державної Unfallkasse і від приватної страховки, причому приватна виплачує суттєво більше залежно від страхової суми в договорі.

Що входить у покриття

Крім одноразової виплати при інвалідності, страховка покриває терапію, медичні засоби — до 10 000 €, консультації, косметичні операції та пошуково-рятувальні заходи. Якщо нещасний випадок стався, наприклад, у горах, діє так звана прогресія в 500%.

Окремий розділ — швидкі виплати до 3 000 € (Knochenbruchleistung): при переломі руки чи ноги, скажімо, після падіння з велосипеда, сума виплачується на рахунок швидко, щоб одразу покрити невеликі, але негайні втрати через травму.

Прогресія 500% та додаткова підтримка

У договорах передбачена функція прогресії 500%: якщо страхова сума в договорі становить 60 000 €, при стовідсотковій інвалідності виплачується не 60 000 €, а до 300 000 €. Це дає кошти на реабілітацію, яких інакше може не вистачити.

При настанні інвалідності згідно з умовами Unfallversicherung договір може передбачати окремі розділи підтримки: допомогу по дому, прибирання, доставку товарів, супровід у відновленні здоров’я та терапії.

Скільки коштує поліс

На практиці повноцінний договір, що покриває всі основні ризики, коштує для дитини приблизно 8–15 € на місяць, для дорослого — 20–30 €. Така страховка особливо актуальна для тих, хто катається на мотоциклах чи велосипедах, займається спортом, працює на будівництві чи виробництві, а також для дітей і підлітків.