Де відкрити банківський рахунок у Європі для ВНЖ, Digital Nomad і бізнесу

Вибір банку в Європі залежить від перетину двох параметрів — профілю заявника (переїзд по ВНЖ, статус Digital Nomad чи бізнес) і країни подачі (Іспанія, Португалія чи Франція), а не від абстрактного «рейтингу найкращих банків».

Коротко

• Особистий депозитний рахунок під ВНЖ і корпоративний рахунок під бізнес — різні інструменти, змішувати їх не можна.
• При розрахунку річного порогу по іспанській візі кочівника потрібно використовувати офіційну методику від 200% SMI, а не множити місячну ставку на 12.
• Обмеження ЄС на депозити громадян Росії у 100 000 євро знімається лише статусом резидента ЄС, а не листуванням з банком.
• У Португалії шлях до картки резидента через AIMA розтягнутий на 6–9 місяців, і весь цей час потрібен робочий рахунок нерезидента.
• Банк вправі закрити рахунок нерезидента без пояснення причин, тому варто тримати про запас кілька банків.

Платіжний рахунок у необанку чи банківський рахунок: у чому різниця

Рахунки різняться за правовою природою, і назва банку тут другорядна. Платіжний рахунок — це те, що дає необанк: застосунок, картка, переказ у кілька дотиків, відкриття займає 15 хвилин. Він закриває перші тижні після переїзду, коли місцевого податкового номера й картки резидента ще немає, а платити треба вже сьогодні — за таксі, продукти, першу ніч у квартирі. Багато необанків видають робочу картку того самого дня, і перші тижні можна жити на ньому, поки оформляються документи (умови залежать від конкретного провайдера).

Банківський рахунок у кредитній установі відкривається повільніше: потрібні документи й часто особистий візит у відділення. На практиці саме виписки такого рахунку найчастіше приймають як підтвердження доходу при поданні на продовження статусу ВНЖ, хоча формально вимога стосується наявності фінансових коштів загалом, а не конкретної форми рахунку. На цьому його роль не закінчується: без такого рахунку не оформлять довгострокову оренду з прямим списанням, не підключать комунальні послуги на себе і не дадуть іпотеку. Необанк лишається гаманцем на щодень, а банківський рахунок стає фінансовою адресою в новій країні — через нього проходять зарплата від місцевого роботодавця, податки й великі платежі.

Два профілі рахунку: особистий під ВНЖ і корпоративний під бізнес

Переїзд по ВНЖ і за маршрутом Digital Nomad впирається в депозитний рахунок з виписками — їх перевіряє міграційна служба. Бізнес впирається в інший інструмент: окремий банківський рахунок, відкритий на зареєстровану компанію. Це два різні профілі, і закон у різних країнах проводить між ними межу не формально, а по суті.

Для бізнес-рахунку банк вимагає місцевий податковий номер і підтверджену адресу діяльності. Відкрити його на фізичну особу чи на майбутню компанію не можна: спочатку реєстрація компанії або оформлення самозайнятості, і лише потім рахунок під неї.

Змішування цих двох профілів — найчастіша помилка на цьому етапі. Особистий депозитний рахунок під ВНЖ і корпоративний рахунок під бізнес розв’язують різні задачі і перевіряються різними органами, тому вести бізнес-обороти через особистий рахунок або намагатися закрити вимогу по ВНЖ бізнес-рахунком не вийде.

Змішування цих двох профілів — найчастіша помилка на цьому етапі.

Скільки доходу потрібно для Digital Nomad і фінансової незалежності

Пороги доходу залежать від маршруту й країни, і цифри розходяться помітно.

Маршрут	Поріг доходу	Особливість
Іспанія, віза цифрового кочівника	близько 2 850 €/міс	прив’язаний до мінімальної зарплати
Іспанія, фінансова незалежність	близько 28 800 €/рік на заявника + 7 200 € на кожного члена родини	потрібен пасивний дохід
Португалія, віддалена робота	близько 3 680 €/міс	плюс окреме накопичення близько 11 000 € на рахунку

По іспанській візі цифрового кочівника тут є часта пастка: мінімальна зарплата в Іспанії традиційно виплачується у 14 платежів на рік, а не в 12, тому при розрахунку річного порогу варто орієнтуватися на офіційну методику розрахунку від 200% SMI, а не просто множити місячну ставку на 12 — інакше можна занизити потрібну суму й подати документи з недобором. Заявник, який бере місячну ставку і множить на 12, отримує занижену цифру, яка може не відповідати реальному порогу — формально розрахунок вірний, фактично це відмова і втрата часу до подання нової заявки.

По маршруту фінансової незалежності важлива не лише сума, а й природа грошей: потрібен пасивний дохід, а виписка, де видно активну роботу, грає проти заявника.

Дохід у валютах, відмінних від євро — доларах, фунтах, рублях, — перераховується за курсом на день подання документів, а курс за час підготовки може зсунутися. Тому до порогу варто закладати запас заздалегідь, порядку 10–15% зверху.

Іспанія: сертифікат нерезидента і вибір банку

Вхід в іспанську банківську систему будується на зв’язці з двох документів: ідентифікаційний номер іноземця (NIE) і сертифікат нерезидента — довідка про те, що заявник проживає за межами Іспанії. Сертифікат коштує близько 10 євро і оформляється приблизно за 10 днів; частина банків бере його отримання на себе за окрему комісію.

Під профіль ВНЖ і Digital Nomad рахунок нерезидента відкривають чотири великі банки: CaixaBank, BBVA, Santander і Sabadell. CaixaBank веде обслуговування більш ніж 20 мовами і тримає найбільшу мережу відділень. У Santander є цифровий підрозділ Open Bank, через який можна відкрити іспанський рахунок віддалено, без візиту у відділення, — це на практиці важливіше, ніж здається.

Для бізнес-профілю — самозайнятого (autónomo) або зареєстрованої компанії — до традиційного банку додається варіант Conta: бізнес-необанк з іспанськими рахунками, рахунками-фактурами і можливістю платити податки прямо в податкове агентство із застосунку. Обслуговування коштує від приблизно 9 євро на місяць для самозайнятого. Але Conta відкривається лише під уже оформлений статус autónomo або зареєстровану компанію, а не замість цього оформлення.

Що потрібно для відкриття рахунку нерезидента в Іспанії

• NIE (ідентифікаційний номер іноземця)обовʼязковобазовий документ для будь-яких операцій у країні
• Сертифікат нерезидентаобовʼязково~10 євро, оформляється близько 10 днів
• Оформлений статус autónomo або зареєстрована компаніяпотрібен для відкриття бізнес-рахунку, включно з Conta
• Вибір банку під профільобовʼязковоCaixaBank, BBVA, Santander (Open Bank), Sabadell
• Перевірка строку дії сертифікатаобовʼязковооновлювати раз на 2 роки, у деяких банків — раз на 6 місяців

Португалія: NIF, фіскальний представник і Millennium BCP

Стартова точка в Португалії одна для всіх профілів — португальський податковий номер NIF: без нього рахунок не відкрити в принципі. Громадянин ЄС отримує NIF безкоштовно в податковій службі за один візит. Для громадянина країни поза ЄС потрібен фіскальний представник з адресою в Португалії — ця послуга коштує від 150 до 400 євро на рік.

Для профілю ВНЖ і віддаленої роботи найчастіше називають Millennium BCP — найбільший приватний банк країни з міжнародним обслуговуванням. Його цифровий підрозділ відкриває рахунок нерезиденту за 1–3 дні і дозволяє стартувати з іноземним податковим номером, поки оформляється португальський. Місячна комісія зазвичай становить 5–7 євро і часто обнуляється при надходженні зарплати або при мінімальному залишку на рахунку.

Для бізнесу в Португалії діє те саме правило, що й в Іспанії: корпоративний рахунок відкривається лише під компанію, вже зареєстровану в країні.

Окремо варто враховувати строки отримання статусу. Через чергу в міграційному відомстві AIMA шлях до картки резидента розтягнутий на 6–9 місяців — тобто між рішенням про переїзд і карткою резидента в руках минає більше пів року. Весь цей час заявник лишається нерезидентом, тому рахунок, відкритий на цьому етапі, особливо важливий.

Франція: чому немає візи цифрового кочівника і як відкрити рахунок нерезиденту

Окремої візи цифрового кочівника у Франції немає — на відміну від Іспанії і Португалії. Віддалені працівники заходять через інші статуси, найчастіше через візу інвестора або через Talent Passport.

З банками для нерезидента картина неоднорідна. Великі традиційні банки — BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole — працюють з нерезидентами через окремі міжнародні підрозділи. У BNP Paribas така структура для нерезидентів діє з 2018 року. У Société Générale відкрити рахунок нерезиденту можна приблизно у 27 відділеннях, але лише за особистого візиту: заявки онлайн банк не приймає.

Французькі онлайн-банки — Boursobank, Fortuneo та інші — майже всі вимагають французької податкової резидентності, і нерезиденту у відкритті рахунку відмовлять. Для швидкого старту є Nickel: рахунок відкривається практично без умов, зокрема в тютюновій крамниці. Під бізнес у Франції працює Conto — він відкривається під компанію, вже зареєстровану у Франції.

Тут же діє право на рахунок: якщо банки відмовили, Банк Франції може призначити установу примусово. Але це обмеження працює лише для громадян і резидентів Франції — право на рахунок з’являється вже після отримання статусу. На старті, будучи нерезидентом, заявник лишається сам на сам з політикою конкретного банку, і рахунок можуть закрити без з’ясування обставин.

На старті, будучи нерезидентом, заявник лишається сам на сам з політикою конкретного банку, і рахунок можуть закрити без з’ясування обставин.

Банки для нерезидента у трьох країнах: з чого почати

Таблиця гортається вбік

Країна	Іспанія	Португалія	Франція
Стартовий документ	NIE + сертифікат нерезидента	NIF (для не-ЄС — через фіскального представника)	не потрібен окремий документ для старту
Банк для профілю ВНЖ/кочівник	CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell	Millennium BCP	BNP Paribas, Société Générale (лише особисто)
Швидкий варіант без візиту	Open Bank (Santander)	цифровий підрозділ Millennium BCP, 1–3 дні	Nickel — практично без умов
Банк під бізнес	Conta (під уже оформлений autónomo/компанію)	під уже зареєстровану компанію	Conto (під уже зареєстровану компанію)
Особливий ризик	сертифікат треба оновлювати раз на 2 роки або частіше	очікування картки резидента 6–9 місяців	немає візи цифрового кочівника, доступ до онлайн-банків обмежений

Дані наведені на основі інформації зі статті; умови окремих банків можуть змінюватися

Обмеження на депозити для громадян Росії і страхування вкладів

Європейський регламент з обмежувальними заходами забороняє кредитним установам приймати кошти від громадян Росії, якщо сумарна вартість грошей в одній установі перевищує 100 000 євро. Ключове слово — сумарна: рахуються всі рахунки клієнта в цьому банку разом, незалежно від їхнього типу і призначення — особистий, корпоративний, накопичувальний.

Із цього правила є виняток: власники тимчасового чи постійного посвідки на проживання в країні Євросоюзу виведені з-під обмежень. Саме статус резидента знімає ліміт, і ніщо інше його не замінює — листування з банком, пояснювальні записки, лояльність менеджерів відділення дають мінімальний ефект. Вирішує наявність картки резидента.

Тут же виникає плутанина, з якою стикаються регулярно. В Іспанії є друге число — ті самі 100 000 євро, але це сума, яку покриває фонд гарантування вкладів при банкрутстві банку. Збіг цифр вводить в оману: людина в банку посилається на страхування вкладів, а отримує відповідь із зовсім іншої сфери регулювання. Це різні речі — одне про захист грошей клієнта, інше про обмеження на їх розміщення.

Строк дії сертифіката і коли банк може закрити рахунок

Іспанський сертифікат нерезидента, на якому тримається рахунок, діє не безстроково: оновлювати довідку треба, як правило, раз на 2 роки, але в деяких банків вимога жорсткіша — раз на 6 місяців. Пропустили оновлення — рахунок закривається автоматично, без додаткового повідомлення чи розбирання.

Це окремий випадок загальнішого правила: поки статус резидента не отримано, банк вправі закрити рахунок нерезидента без з’ясування обставин. Формально цей ризик існує не лише в Іспанії: поки статус резидента не оформлено, банк у будь-якій з розглянутих країн вправі закрити рахунок нерезидента без пояснення причин.

Те саме діє і на вході. Наявність у банку продукту під конкретний профіль означає лише те, що продукт існує в лінійці — за заявкою банк вирішує окремо і вправі відмовити нерезиденту, не називаючи причин. Оскаржити таку відмову практично неможливо: апеляційного механізму для нерезидента тут немає. Звідси практичний висновок — тримати про запас кілька банків, а не розраховувати на один.

Оскаржити таку відмову практично неможливо: апеляційного механізму для нерезидента тут немає.

Часті питання

Що робити, якщо сертифікат нерезидента в Іспанії прострочений, а рахунок уже закритий банком

Доведеться оформлювати сертифікат заново і відкривати рахунок наново — банк не відновлює старий рахунок після автоматичного закриття. Поки статус резидента не отримано, банк вправі закрити рахунок нерезидента без з’ясування обставин і без попередження. Практичний висновок — відстежувати строк дії сертифіката самостійно і оновлювати його заздалегідь, не чекаючи нагадування від банку.